作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：2020年最稳的理财，必定是能保证本金安全的理财。
如果本金的安全都不能保证，那理财就是败财。
我在基层银行工作很多年，有着丰富的理财经验。按照我说的方式去理财，或许不能让你拿到非常高的收益，但是绝对可以保本保息。
国债，一定是首选为啥说，国债是首先？
因为它有这样的几个优点：安全，利息收益不错，可以每年取利息，还可以提前支取。
国债是国家发行的债券，在安全上不用有任何的担忧，绝对的安全。
像现在最新一期的国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。
如果你有100万，购买国债的话，每年的利息有3.5万。平均到每个月，就有将近3000块钱。
现在很多小城市，平均工资也就在三四千。你生活节约一些，完全足够你日常的生活开销了。
购买国债，虽然利息不是特别高，但是胜在安全。
小银行购买大额存单大额存单，不是理财产品，它在本质上仍然是存款。
因为大额存单，也是受到《存款保险条例》保护的。哪怕银行倒闭了，也要赔偿的。
像现在地方性商业银行，三年期大额存单，利率都在3.6％左右。五年期大额存单，利率都在4.0％左右。
而且大额存单的利息，是可以去和银行协商的。购买的金额越大，协商的利息就会越高。
如果你有100万，购买五年期的大额存单，那满期的利息至少就有：
100×400×5＝20万
五年的时间，本金从当初的100万变成120万，增加了五分之一。
购买大额存单，可以起到很好的保值增值的作用。
结构性存款什么是结构性存款？
就是这种存款，是把你的钱，一部分放在定期里，一部分放在稳健型理财里。
因此，结构性存款，一般都有一个保底的收益。这个收益，比同期的定期要高。
现在股份制银行里，结构性存款一般利率都能达到4.0％左右。有的高的产品，甚至可以达到4.5％左右。
虽然结构性存款收益有浮动，但是本金安全，有保底的收益，适合追求较高收益的储户。
炒股票、基金，真的是不适合普通人像我在银行上班，经常遇见一些客户，这些人就会说，把钱存在银行不划算，利息太低。
你如果问他，那要把钱存在哪里？
他就会给你说，应该去炒股、炒基金。炒股一天赚的钱，比存款一年的利息都要高。
但是，你再看他炒股的战绩，可能那一天是赚了不少。但是你看总金额，还是一个亏的。
炒股十几年，自诩为高手专家，结果自己还亏的一塌糊涂。
如果当初要是安稳的买个国债，本金都能翻倍了。
炒股、炒基金，是来钱比较快。你投入十万块钱，一个涨停，就能赚1万。但是一个跌停，你也可能会亏1万。
一天两天赚了，那是你运气好。时间长了，你肯定会成为韭菜的。
理财，一定要把本金安全放在第一位。只有本金安全了，谈利息才有收益。
对于我们普通人来说，保证本金安全，保证不会上当受骗，就是对财富最大的保值。
（1）2022款最新潮流发型：
2022年，是最近几年中，市场总体环境比较困难的一年。
如果你不是投资小达人，投资经验并不丰富，那么在2022年，把钱存银行不失为一种稳健的理财方式。
然后多读书，尽量提升技能，保住自己的工作，争取在收入层面有所突破。
记住，任何时候最稳健的投资方式，都是投资自己。
尤其是在内卷的时代，投资自己成了唯一稳赚不赔的买卖。
好了，大道理不多说，聊聊个人对于2022年的总体市场的投资环境和一些投资机会。
股市先说说大部分人最关心的股市行情。
对于2022的股市行情，抱着谨慎乐观的态度，上半年偏谨慎，下半年偏乐观。
也就是说，预计总体行情会出现先抑后扬的局面。
从宏观经济数据来看，2021年的下半年，市场总体的增长是相对比较乏力的，预计这种情况，会持续到2022年的上半年，能否有改善要看下半年的具体情况。
2021年的GDP增长在8.5%，2022年的GDP增长预期，就只有5.3%左右，这也体现了市场总体对于经济发展的预期。
这些宏观微观层面的数据，反应到上市公司的业绩上，2021年的年报预计还不错，但2022年的一季报和中报，可能就有些惨淡了。
这也是为什么2022年开年，市场对于今年上半年的行情并不太看好，一路下行的主要原因。
如果非要说股市的机会，那2022年的机会，大部分都是跌出来的。
如果从这个角度来看，还有一条主线投资，其实非常的清晰，就是那些跌无可跌的个股和板块。
低估值板块的修复行情，可能是2022年股票投资的另一条主线。
2020-2021，其实还是有一些板块，趴在那儿基本没怎么动的，比如银行、地产、水泥、基建等等。
这部分板块确实不是什么风口，也不存在什么风口，但总体的业绩，并没有想象中那么差，至少过得去。
在2022年，整体市场环境偏弱，资金追逐防御性板块的预期就很高。
所以，这部分板块的个股，大多可以迎来一定的估值修复行情。
只不过修复行情的空间，并不会太大，而且估值修复的时间很漫长，涨起来也不会太快。
另一条主线，一定是围绕高景气行业的机会，但可能会出现分化。
高景气行业主要集中在科技领域，涵盖新能源、芯片、创新药等等。
但头部公司的增长预期已经在2021年被充分释放，股价早已提前透支这部分预期，要关注腰部的成长性企业，是否能够接过大旗，继续揭竿而起。
腰部公司的优势在于爆发力强，可替代率高，在反垄断的事情环境下，容易被资本照顾，迎来腾飞的机会。
加上市值中等，容易被资金运作，推升股价。
当然，这些都有一个前提，就是技术过硬，业绩成长性足够好。
新能源汽车、车载芯片、储能、光伏、风电、创新药、疫苗等，这些赛道的机会很多，但并不是每一家公司都能分到蛋糕的。
所以，要改变板块普涨的投资逻辑，更下沉一步，去精选优质上市公司。
从这一点来看，2022年的股市，对于普通投资者的难度，会更大。
所以，非成熟投资者，2022年参与股票市场请务必谨慎，不要有太多的期待和想法。
如果下半年，总体的经济数据好于预期，那么机会还是会比较多的。
有时候，学会等待也是一种很好的投资方式，尤其是在不确定性很高的市场里。
这里还要提一点，就是很多人关注的中概股，主要集中在港股和美股。
2021年，中概股，尤其是中概互联网，总体的走势是相对比较糟糕的。
内忧外患的原因都有，外部来看，这部分企业的总体不受资金待见，杀估值。
从内部来看，反垄断法是一把互联网的镰刀，互联网的红利期也消失殆尽，出现了比较严重的内卷现象。
2022年，这部分中概互联网企业，股价上预计会有一定的回暖。
一方面是总体估值处于历史最低，有估值修复的需求。
二是过于悲观的预期释放后，相对还不错的业绩成长性，会带来股价的复苏。
如果跌的多，中概互联的机会更多，如果跌的少，那修复性行情的空间，将会比较有限。
理财市场2021的理财市场，在打破刚兑的背景下，总体收益还是相对不错的。
但无风险的收益率，诸如银行存款、大额存单，包括保险、国债，总体利率趋势，还是出现明显下滑的。
预计2022年，理财市场总体上还会延续2021年的风格。
在经济脱虚向实的大背景下，资金大量注入实体企业中，总体的债券市场走势平稳，收益可观。
部分优秀的纯债基金，收益率普遍在5-6%，相对还算不错。
当然，部分踩雷地产系债券的产品，可能回报并不理想，甚至还出现了亏损。
2022年，预计整个债券市场还会相对比较平稳，绝大多数的债券信用主体，将会稳定地运作。
记住，但凡实体经济的发展相对稳定，债市就会相对平稳，是一个不错的投资工具。
但是，从总体理财的市场来看，无风险理财的收益，可能还会进一步下降。
如果你非要问其原因，那刺激消费、拉动内需可能是最主要的因素。
由于疫情的关系，大量的居民不敢花钱，财富大量地囤积在了银行、保险等储蓄里，导致市场总体的消费力有所下降。
如果说贸易战的大背景，是外围的虎视眈眈，那么经济内循环，就是这个十年必须完成的任务。
而内需无法拉动，势必会导致产能过剩，导致经济滞胀。
2021年，外贸的出口金额，超过5.7万亿美金，而十四五规划的目标，只有5.2万亿美金。
大量的产能向全球释放，是一件好事，但也蕴藏着危机。
2022年，当全球的制造业复苏，如此高的产能如果无法在内需层面消耗，一定就会有问题。
无风险收益率的降低，其实是在挤压部分资金，进入消费市场，去拉动内需。
所以，追求无风险收益率的朋友，要注意及时锁定收益率，时间越久越好。
至于是银行的理财产品，还是存单，亦或者选择国债，买保险，请根据自己的实际情况去选择。
理财是时间和收益的配对，风险和收益的博弈，没有最优解，只有最合适的配置。
房地产市场提到稳健的理财方式，收租肯定是一种，至于买房是不是，那就不好说了。
2022年的房屋租赁市场，理论上应该还是不错的，总体有个小幅上扬，也是大概率的事件。
当然，房屋租赁的需求量，本身不太可能出现大幅度的增长，预计还是非常的平稳。
一二线城市的租赁市场会相对比较热闹，而房屋空置率较高的那些城市，租赁市场可能会越来越难。
租赁市场的稳定，预示着房地产市场仍然是以稳定为主要格调。
预计2022年的房地产市场，将会出现价格平稳，成交量逐步降低的结果，而投资房地产的时代已经过去，剩下的只有最原始的住房需求。
不要去把楼市和理财划等号，交易税费、房产税等，都会逐步地封杀房子的流动性。
如果非要做投资，不妨看看原本就带有投资属性的商铺。
一些优质的商铺，还是能够给投资者带来稳定回报的。
只不过，优质商铺早已经被识货者锁定，普通的投资者想要参与，难度是非常大的。
房地产的reits基金，不失为一种参与房地产投资的方式，只不过收益率相对比较平稳，也不会有太多的超额收益。
如果有买房的打算，又指望房产能够升值的话，那要记得围绕两个词，稀缺和品质。
所谓的稀缺，指的是房子的附加值很高，比如交通便捷、城市中心、附近配套齐全、带学区等。
附加值越高，房产本身的价值就越高。
所谓的品质，主要指的是居住品质，小区的环境等等。
居住品质越高，房子的流动性越好，升值潜力也越大。
把房子当成一件商品，它的升值逻辑和茅台其实是类似的，如果你买的是二锅头，那就不要把房子和价值挂钩了，没有品质和稀缺性。
对于普通人来说，不要轻易地去投资房子，尤其是2022年，因为是否会有进一步政策，还不明朗，房产税的细则，也都还没有进一步落地。
但是对于普通刚需，有买房需求的人来说，该出手就出手。
房子虽说也是一种资产，但和理财投资关系不大了，这一点一定要切记。
实体投资最后聊聊，2022年的实体投资机会。
说实话，实体投资市场，总体上也是比较悲观的预期，一定要谨慎。
并不是说实体经济不好，而是实体投资，对于普通“散户”来说，并不是很友好。
好的项目落不到普通大众手里，能看到的，大部分都是坑。
2022年的情况预计会和2021年雷同，很多优质项目都在资本的加持下走直营模式。
毕竟直营好控制成本，品质也比较容易控制，财务报表都比较好做，为上市铺路。
而那些走加盟模式的项目，大多都是割韭菜的模式。
很多加盟商，钱交了，经营了一段时间后，不但没有赚到钱，还要倒赔。
即便赚钱的，等到刚回本，整个品牌可能都黄了，最终能赚到钱的，真的不多。
这不能说是资本的垄断，而是资金实力决定了赚钱的可能性。
再换个角度来说，2021年，大量资本的宠儿，甚至融资十亿以上的公司，都还在倒闭。
对于没有任何技术沉淀的大众来说，做实体的投资，如果没有核心的壁垒，如果赚不到上下游信息不对称的钱，几乎就是把钱扔水里，不会有任何的水花。
不仅是2022年，2023年，2024年，未来的实体投资，都会越来越难。
尤其是针对那些，把创业当投资的人，需要更加谨慎一些，单纯靠投钱能做起来的项目，早就被更有钱的资本给承包了。
未来的实体项目，都是在某一个领域内的专业人才和团队，才能去做的。
如果你是一个投资人，请找专业的投资机构去做投资，让专业的人去做好风控。
专业的风投机构，投资的成功率虽说也不是特别高，但分散了风险后，总体的投资成功率会更高一些。
而你的这项投资，也从实体投资，变成了金融类的实体项目投资。
还有一些人会问，一些另类的投资，会不会有机会。
比如说，买黄金，投资比特币，或者外汇，原油，大宗商品等。
关于这一点，不去做过多的评论，本人的能力有限。
但这些偏向小众的投资，一般不会是2022年，最稳健的理财方式。
其实，每个人眼中，稳健的理财方式并不一样，而且每个人理财的目的也不一样。
有一些人的目标，是钱生钱，允许接受一定的风险。
有一些人的目标，是尽量保本，风险越低越好。
还有一些人理财的目标，是有资金规划的，那么在理财的时间周期上，就需要严格把控。
这个市场，总是有机会的，而机会，总是留给有准备的人。
理财不是我告诉你一个方法，你去买点理财产品就可以。
每个人的情况不同，对应最合适的理财方式就是完全不同的。
因为别人的一句话，去投资一个自己不熟悉的领域，想要赚到超出自身认知的钱，几乎是不可能的。
所以，回归到原点，投资自己，提升自己的认知，才是最稳健的理财方式。
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